商户手续费小知识，境外银行卡如何定价？内乡社区网分享

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& |+ @+ H! a. D* K: E! K1、商户手续费？什么是银行卡交换费？通俗来讲，在刷卡消费中，银行卡手续费就是商户为一笔银行卡交易支付的手续费，这个手续费是商户付给收单机构的费用。而在收单机构收取的商户手续费中，有较大一部分是收单机构用来支付给发卡机构的费用，即通常业内所说的交换费。

这个交换费是平衡发卡、收单市场两端的一个利器。我们知道，商业银行发行银行卡并提供银行卡支付服务，是要承担一定成本的，包括制卡、交易中的风险控制、欺诈损失，信用卡发卡机构还承担了免息期内的资金成本。如果没有交换费或者交换费低，发卡机构的发卡动力降低、营销力度小，那会导致持卡人的数量小、使用频率低。如果交换费高，收单成本增加就会引起商户手续费提升，商户受理银行卡的积极性就会降低。

2、各国实践

他们是怎么做的？

1美国

美国对借记卡支付市场的监管力度一直较小，直到2008年才尝试干预某些交易规则，对交换费则没有具体限制。直到2010年7月，奥巴马总统颁布了旨在推行金融系统改革、保护消费者权益的《多德-弗兰克法案》，提出在《电子化资金结算条例》(EFTA)中加入有关借记卡交换费率上限的条款，并要求禁止对转接结算网络加以限制。2010年9月开始，美联储对131家机构的成本进行了调研，用于收集必要的成本数据来确定修改方案。基于89个机构的反馈结果，美联储于2011年6月正式对外公布了关于借记卡交换费的最终监管措施，并于2011年10月1日起正式实施。

3 E3 o; }: t3 ?- i7 K4 z5 y7 U( p5 G" {    监管规定，发卡机构的借记卡交易交换费最高不得超过0.21美元/笔+交易金额的0.05%，若发卡机构实施的风险措施达到一定的风险防范标准，则还可额外再收取0.01美元/笔的交换费，该措施适用于总资产（包括下属机构）超过100亿美元的金融机构。

    依据《多德-弗兰克法案》之杜尔宾修正案的要求，交换费必须“依照发卡机构的合理成本按比例收取”。在美联储2010年9月向借记卡支付交易参与方（发卡方、收单方和卡公司）的调查问卷中，调研成本包括交易处理（涉及授权、清分、清算等成本）、卡产品项目成本（制卡及运输、持卡人信息查询、持卡人回馈及激励、卡组织的非交易处理费用、产品研发、资金不足的处理、合规）、卡组织费用、欺诈损失成本、欺诈防范等成本。

    调查结果显示，发卡机构每笔交易的可变成本中位数为7美分，第80分位数为12美分，覆盖该法案所限定的授权、清算、结算等环节。

    美联储的相关措施发布之后，VISA、万事达将网络内借记卡交易的交换费标准调整至美联储规定的上限标准，且不再区分商户行业、卡等级以及交易渠道。对于资产金额小于100亿美元的发卡机构，仍旧维持原有交换费标准，但该部分交易占比很低。

2欧洲

自2007年欧盟发布实施欧盟支付服务监管政策（Payment Services Directive）后，市场提出了很多批评及建议。2013年7月24日，欧盟修改并正式对外公布了一整套新的关于欧盟区内各国支付服务监管要求的提案，提案包括了对欧盟区内银行卡交换费（跨境、境内）以及商户额外收费等方面的监管要求，并要求于2014年执行。

3 I0 l7 e5 l; d6 e; W& y    监管范围。新的监管要求将欧盟区内交换费分为受监管和不受监管两部分。受监管的交换费主要针对开放式卡公司的个人消费卡（如个人借记卡、个人信用卡以及类似的支付工具，交易金额占比达到96.8%），且发卡方及受理方均在欧盟区内。不受监管的交换费主要针对商务卡，或封闭式卡公司的银行卡（如运通卡），或发卡方及受理方有一方不在欧盟区的银行卡交易。
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    费率标准。欧盟将受监管的借记卡、信用卡的交换费上限分别设置为交易金额的0.2%和0.3%。

, E( o4 v; l/ Q" u: S3 b    实施步骤。欧盟分两步对交换费实施监管，第一阶段为过渡期（两年），欧盟区内跨境交换费必须按照新标准执行，过渡期后，欧盟各国本地交换费也须按照监管规定实施。

    VISA的应对：监管政策发布后，VISA将欧盟区内跨境交易的借贷记卡交换费分别调整为0.13%+0.02欧元/笔、0.23%+0.02欧元/笔，并不再区分行业、卡等级以及交易渠道。

    万事达的应对：万事达的欧盟区内跨境交换费则根据不同卡等级、网络品牌等因素差别定价，但不区分行业。普通等级的信用卡交换费在0.16%+0.025欧元/笔，高端信用卡的交换费包括0.87%（世界卡）和1.17%（世界精英卡）。借记卡的交换费为0.15%+0.025欧元/笔，Maestro品牌借记卡的交换费基本在0.13%+0.015欧元/笔。

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: G* l, s: @# }交换费发展趋势银行卡交换费的发展总体上看，美国、欧洲、澳大利亚等国家和地区对交换费实施监管后，银行卡交换费呈现了三大趋势：

第一，各商户行业统一定价或大幅简化行业价格分类，监管机构对银行卡手续费的监管将侧重于交换费，而不像中国，对交换费、转接清算机构网络服务费和收单服务费三项均进行监管。

) q+ \7 i8 L/ B' b0 ]% W& f4 _* K第二，不同交易渠道的价格差异进一步缩小。电子商务交易和POS现场消费交易的价格差异在缩小。

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    第三，借贷记卡差别定价、卡等级差别定价仍将持续。由于借贷记卡、不同卡等级的成本差异，国外市场仍持续对借贷借贷记卡、不同卡等级的交换费进行差异化定价。