POS刷卡费率是怎么来的？/内乡社区网分享

边缘

一、我国银行卡定价体系

首先，目前我国银行卡产业实施分餐娱类、一般类、民生类、公益类四大类商户区别定价的体系。该体系与国外银行卡定价体系相比，最显著的差别在于未实行借贷记银行卡手续费差别定价。


其次，我国目前采用了区分商户类别制定商户手续费，并按一定比例在发卡银行、卡组织以及收单机构之间分配的模式。

  h  L, h* X5 s3 N5 L! K再次，我国银行卡商户手续费线上线下分离定价。线下实行政府定价和政府指导价，而线上政府未出台明确规定，由市场定价。近年来，移动互联网等技术的发展加速了线上线下支付场景的融合，新兴技术使得线下订单线上支付越来越方便，不同支付渠道的边界越来越模糊。
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二、国际卡组织的定价经验

" G. ]& R% T" I" M* Q5 N( R  F国际卡组织如Visa 和万事达卡等的定价体系比较复杂，但是经过抽丝剥茧后可以发现，其在定价时主要考虑了四个最重要的因素。
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! ]8 \7 ]3 P: r$ R; U1.卡的种类
9 H5 v! {% _9 Z' s国际卡组织区分借记卡和贷记卡设定不同的交换费率。此外，对同一卡种下不同的卡产品也设定了不同的交换费率。
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2.是商户类型
根据商户所从事的主营业务将商户进行分类。交换费率会反映出不同商户类别的特点，如风险、授权方式等。
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3.是商户规模
' t3 |4 H8 p$ w- A! B例如， Visa 和万事达卡都会对那些高交易量的商户设定较低的交换费率，随着交易量的增加，交换费率有所下降。

/ _  a/ @! P2 ~8 z/ F5 D) x# \4.是交易处理模式
0 _0 t; C% h& I4 _" G8 z; ~例如，互联网交易不需要出示物理性的卡片， 发卡银行投入的风控成本较高，因此适用较高的交换费率。

' U7 [  r% v, h7 u9 |, G三、我国银行卡定价展望

从目前我国借记卡和信用卡的发展来看，对借记卡和信用卡实施分离定价，建立线上线下统一的综合定价体系是促进我国银行卡产业健康发展的重要举措。

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近日，在上海交通大学举行的有关银行卡价格体系重塑会议上，央行支付结算司副司长樊爽文坦言，应该彻底取消掉按商户分类来进行银行卡定价的模式，因为只要有差价，就存在套利，索性就只有一个价格，从源头上防止这个问题。

樊爽文透露，针对银行卡价格体系问题，目前央行正在酝酿新一轮改革，但具体时间尚未定。除了商户统一定价外，樊爽文指出，银行卡定价还应该实行借贷卡分离定价，需要进一步研究的是，借记卡和信用卡分开定价之后，因为信用卡的成本收益，风险程度不同，会形成信用卡总体收费高于借记卡，这是否会导致商户拒绝受理信用卡，如加价，或者干脆拒绝，这需要做评估，一旦出现拒刷，影响有多大，包括对持卡人的影响，到底对信用卡机构，对发卡机构的收入影响会有多大，也需要进一步调研。

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